Bankrot bo‘la olmagan banklar

Qidiruvga “SSSR parchalanganidan keyingi bank inqirozi” deb yozing — Rossiyani topasiz: 1998-yilda g‘oyib bo‘lgan banklar, yopiq eshiklar oldida navbatda turgan omonatchilar. Xuddi shu narsani O‘zbekiston haqida qidiring — deyarli hech narsa topmaysiz. Mashhur qulash yo‘q. Bankrot bo‘lgan banklarning dramatik ro‘yxati ham yo‘q.

Ammo oddiy odamlar baribir jamg‘armalari qadrsizlanayotganini ko‘rdi. Xo‘sh, birorta bank qulamasa, pulingizni qanday yo‘qotish mumkin?

Bu ishning mohiyati shunda.

01Meros (1991)

O‘zbekiston bank tizimi bilan emas, uning bo‘laklari bilan boshladi. 1991-yil oxirida mustaqillikka erishilgach, yangi tizim sovet Davlat bankining (Gosbank) hududiy bo‘limlari va sovet ixtisoslashgan banklaridan yig‘ildi.

Bundan tashqari, u nihoyatda jamlangan edi. 1991-yil oxirida 21 ta bankdan beshta an’anaviy bank barcha bank kreditlarining 96 foizdan ortig‘iga to‘g‘ri kelardi.

Xulosa oddiy: birinchi kundanoq deyarli barcha pulni bir nechta yirik muassasa nazorat qilgan. Ularning ortida esa davlat turgan.

02Pul oyog‘ingiz ostida o‘zgaradi (1993)

SSSR parchalangach, bir qancha davlatlar sovet rublidan foydalanishda davom etdi. 1993-yil iyulida Rossiya Markaziy banki 1993-yilgacha chiqarilgan eski rubl banknotlari Rossiyada endi amal qilmasligini e’lon qildi. Rubl zonasining boshqa a’zolari oldida ikki yo‘l qoldi: zonadan chiqish yoki o‘z pullari ustidan nazoratdan voz kechish. O‘zbekiston 1993-yil noyabrida zonadan chiqdi.

O‘tish og‘ir kechdi. O‘zbekiston 1993-yil noyabrida naqd pul almashtirish miqdori cheklangan vaqtinchalik “so‘m-kuponlar”ni chiqardi, doimiy so‘m esa faqat 1994-yil o‘rtalarida muomalaga kiritildi.

Bu orada narxlar jilovsiz o‘sdi. Yil oxiridagi inflyatsiya 1993-yilda taxminan 885 foiz, 1994-yilda esa taxminan 1281 foiz bo‘ldi. Naqd pul va jamg‘armalarga bir yil oldingisining arzimas qismigina sotib olish mumkin edi.

Omonatchilar pul yo‘qotishi uchun birorta bankning qulashi shart emas edi. Inflyatsiya bu ishni jimgina qildi.

03Nega banklarga yopirilish bo‘lmadi

Mana kutilmagan burilish. Omonatchilar banklarga yopirilishi uchun odamlar ishonchini yo‘qotishi mumkin bo‘lgan raqobatdosh xususiy banklar kerak. O‘zbekistonda esa ular deyarli yo‘q edi.

Bir necha yil davomida (1994-yilgacha) banklar aholi omonatlarini o‘z kapitali hajmidan ortiq saqlay olmas edi, shuning uchun aholi omonatlarining katta qismi davlat Jamg‘arma bankida qolardi. 1998-yilga kelib birgina davlatga qarashli O‘zbekiston Milliy banki barcha bank aktivlarining taxminan 60 foiziga egalik qilardi.

Deyarli hamma narsa davlatga tegishli bo‘lsa, qulash boshqacha ko‘rinadi. Banklar eshiklarini yopmadi — muammolarni tizimning o‘zi yutib yubordi. Tadqiqotlar shuningdek, bu davrda bank tizimiga ishonch yo‘qolgani va aholi omonatlari muzlatilganiga ishora qiladi, biroq aniq tafsilotlar va sanalarni tasdiqlay olmadik.

04Yashirin muammo: kreditlar

Asosiy xavf kreditlashda yashiringan edi. 1993–1994-yillarda O‘zbekiston yo‘naltirilgan kreditlar o‘rniga Moliya vazirligi orqali, asosan qishloq xo‘jaligi, tog‘-kon sanoati va po‘lat ishlab chiqarishga beriladigan Markaziy bank kreditlarini joriy etdi. 1997-yilda bu tartib bekor qilindi.

1996-yil noyabrida kreditlarni tasniflash va zaxiralar shakllantirishning yangi qoidalari joriy etildi, muammoli qarzlari haddan tashqari ko‘p bo‘lgan 17 ta bankning faoliyati cheklandi. Shunga qaramay, qoidalarni amalda qo‘llash qiyinligicha qoldi.

So‘zga e’tibor bering: cheklandi. Yopilmadi. Zaif banklar ko‘milmadi, balki boshqarildi.

05Sekin-asta ochilish

1997-yilda Prezident farmoni xususiy tijorat banklarini tashkil etishni rag‘batlantirdi. Ammo davlat hukmron mavqeini saqlab qoldi. Bugungi kunda 36 ta tijorat banki faoliyat yuritadi, ulardan 9 tasi davlatga tegishli va bu 9 ta bank barcha bank aktivlarining taxminan 67 foizini egallaydi.

06Banklar nihoyat yopilganda (2022)

2022-yil oktabrida Markaziy bank “Turkistonbank” va “Hi-Tech Bank” litsenziyalarini qaytarib oldi. Bu safar fuqarolar omonatlarini kafolatlash fondi mavjud edi va omonatchilarga pullari ikki oy ichida to‘liq qaytarilishi aytildi.

Bankning zamonaviy yopilishi mana shunday ko‘rinadi: inflyatsiya orqali jimgina yo‘qotish emas, balki huquqiy jarayon, regulyator va sug‘urta fondi.

07Bu ish nimani ko‘rsatadi

Banklar davlatga tegishli bo‘lsa, qulash narxi yo‘qolib ketmaydi. U boshqa joyga ko‘chadi. U inflyatsiya, yo‘qolgan ishonch, odamlar bankda emas, yostiq ostida saqlaydigan naqd pul ko‘rinishida namoyon bo‘ladi. Oddiy odamlar hisobni to‘lashi uchun hech kim bankrotlik e’lon qilishi shart emas.